El «secreto» para alcanzar una pensión de $60,000, $70,000 o incluso $85,000 pesos mensuales con el IMSS tiene nombre: Modalidad 40.
Sin embargo, es vital entender algo desde el inicio: no es un regalo ni un truco, es una inversión estratégica en tu futuro. Es la herramienta más poderosa que existe para asegurar una vejez digna, pero hay que saber usarla.
Recientemente, el IMSS actualizó los lineamientos para quienes buscan aprovechar este esquema, conocido formalmente como «Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio».
¿Para quién es realmente la Modalidad 40?
Esta modalidad es una verdadera joya, pero brilla casi exclusivamente para un grupo: los trabajadores que empezaron a cotizar antes del 1 de julio de 1997 y, por tanto, se pensionarán bajo la Ley del IMSS de 1973.
Si te diste de alta después de esa fecha (Ley 97), esta modalidad te ayuda a sumar semanas, pero no tendrá el mismo impacto dramático en tu monto de pensión.
Los 3 requisitos de oro para poder inscribirte
Para ser candidato a esta «inversión» para tu retiro, el IMSS pide tres condiciones indispensables:
- No tener un trabajo formal: Debes estar dado de baja del régimen obligatorio (o sea, no tener un patrón que pague tus cuotas).
- Tener 52 semanas cotizadas: Debes contar con al menos 52 semanas (1 año) de trabajo reconocido por el IMSS en los últimos 5 años.
- Hacerlo a tiempo: No puedes dejar pasar más de 5 años desde tu fecha de baja laboral para solicitar tu inscripción.
¿Cómo se logra la pensión de $85,000? (La estrategia)
Aquí está la clave de la Modalidad 40. Te permite seguir pagando las cuotas del IMSS por tu cuenta, como si fueras tu propio patrón.
Lo más importante es que te deja inscribirte con un salario superior al último que tuviste, con un tope máximo de 25 UMAs (Unidad de Medida y Actualización). En 2025, esto equivale a un salario diario de $2,714.25 pesos, o un salario mensual de $82,551.90 pesos.
¿Por qué harías eso? Porque tu pensión (Ley 73) se calcula con el promedio salarial de tus últimos 5 años cotizados.
Al invertir y pagar mes a mes la cuota correspondiente a esas 25 UMAs, estás «inflando» legalmente tu promedio. Si logras hacer esta inversión durante los 5 años previos a tu retiro, tu pensión se calculará sobre ese promedio «topado», permitiéndote alcanzar esas cifras.
Documentos para tu expediente
Si cumples los requisitos, deberás presentar en el IMSS (presencial o en línea) lo siguiente en original y copia:
- CURP
- Número de Seguridad Social (NSS)
- Identificación oficial (INE)
- Comprobante de domicilio
- Un escrito libre solicitando tu inscripción (con firma o huella).
- Un correo electrónico activo para contacto.
